信貸評級點樣影響按揭利率？
申請按揭時，貸款機構會審視你的收入、現有債務，以及最關鍵的一項——信貸評級。這個三位數字看似簡單，卻足以改變你獲批的按揭利率、可借的貸款額，甚至決定你能否通過批核。簡單講，評級就是你交給貸款機構的第一張成績表。
加拿大幾多分才算好評級？
加拿大的信貸評級由300至900分不等。大部分銀行和專營貸款機構都想見到至少680分，才願意批出最優厚的受保按揭利率。若然評級低於這條線，你要麼支付更高利率，要麼提高首期成數，轉走不受保的按揭渠道。評級大致可以這樣理解：
- 760分或以上：優秀——可以拿到市場上最深的利率折扣
- 725至759分：非常好——利率已經相當具競爭力
- 680至724分：良好——符合大部分機構的批核門檻
- 600至679分：一般——要有心理準備利率較高，或者要轉用另類貸款機構
- 600分以下：差——多數只能求助私人或B級貸款機構，利率高出許多
評級差距實際使你蝕幾多？
評級強與弱之間的利率差距，隨時達到一至兩個百分點。以一筆50萬加元、25年期的按揭計算，一至兩厘的差距，足以令你在整個還款期內額外支付數以萬計的利息。這筆錢本來可以用來供樓、投資，或者提升生活質素，現在卻全數落入貸款機構的口袋。別忘記，這個差距會跟足你25年，影響遠比想像中深遠。
申請前提升評級的五個方法
- 所有帳單準時找清。 還款紀錄是影響評級的最大單一因素，一次拖欠都會留下記號。
- 信用卡欠額保持在限額三成以下。 能夠控制在一成以下就更加理想。
- 不要隨便取消舊帳戶。 信貸紀錄越長，對評級越有利。
- 短時間內減少新的信貸申請。 每次硬性查詢都有機會令評級輕微下跌。
- 查核信貸報告有沒有出錯。 分別向Equifax和TransUnion索取報告，發現任何錯誤立即提出爭議更正。
另外，申請前幾個月盡量避免開立新的信用戶口或申請分期貸款，令報告保持乾淨簡單。養評級急不來，但每一個月的好紀錄，都會在你申請按揭時回報你。
貼士： 最好在計劃申請按揭前至少六個月就開始改善評級，因為信貸行為的改變，需要時間才會反映在你的信貸檔案上。
重點總結
在按揭市場上，一個更高的信貸評級就等於真金白銀。先免費索取自己的信貸報告，及早修正任何問題，待你正式入場比較利率時，手上自然有更多議價籌碼。記住，評級是少數完全掌握在你手中的按揭變數——早着先鞭，回報以年計。
本文僅供參考，並不構成財務建議。利率及產品詳情經常變動——決定前請務必比較最新優惠。