你的住家保險需要多少保障？
住家保險從來不是一個數字，而是由幾個部分組合而成：樓宇保障、財物保障、法律責任，再加上各項附加條款。每個部分都計算得準，你就能獲得全面保障而不必多付保費；算錯了，一次索償就可能令你發現自己原來保障不足。
保的是重建成本，不是樓價
最常見的錯誤，就是把樓宇市價和重置成本混為一談。保險的目的是在事故後把你的房子重建起來，而不是把物業放售，所以樓宇保障額應該反映今天的重建費用——包括建材、人工、許可證費用，以及清走瓦礫的開支。順帶一提，重建費用不只包括主體結構——車庫、圍欄和景觀等附屬部分，也一併計算在內。
- 一間房子可能以65萬加元成交，但重建只需52萬加元
- 在樓價高企的城市，情況卻可能相反，重建成本高於樓價
- 土地不會被火燒毀，所以無須投保，市價中的地價部分自然不應計入保額
你的個人財物
大多數保單會把財物保障定為樓宇保障的一個百分比，通常是50%至70%。試著在心中把家中每個角落走一遍：客廳的電視和沙發、睡房的衣物、廚房的電器、儲物室的雜物——累積起來的速度往往超出想像，隨時達到數萬加元。同時要留意珠寶、單車和收藏品等類別的特別限額，除非逐一為物品另行申報，否則賠償會被金額封頂。
保證重置與實際現金價值
- 保證重置成本：無論重建費用多高都照賠，即使超出保額亦然——保障最強，通常是首選。
- 延伸重置成本：在保額之上提供一層緩衝，一般為額外25%至50%，以應付建築成本波動。
- 實際現金價值：賠償時會扣除折舊，一個用了十年的屋頂，賠償金額遠低於更換新屋頂的費用，中間差價要自己承擔。
法律責任保障與重新評估時機
法律責任保險保障你在賓客於家中受傷，或你意外損毀他人財物時的賠償責任。100萬加元屬常見水平，200萬加元則日益成為標準。這是保單中最便宜、最值得調升的部分之一——每年多付的金額很少，保障卻實在得多。如果家中經常有聚會，或設有泳池、蹦床，更應認真考慮調升。
貼士： 每次裝修、添置貴重物品，或建築成本大幅上升之後，都應重新檢視保障額。五年前訂下的保額，以今天的建築成本計算，可能已經不足以重建你的家。
重點總結
保額應該按重建成本而非樓價來釐定。為家中物品做一次完整清單，確認樓宇和財物都享有重置成本保障，然後把法律責任保額提升至至少200萬加元——三步之後，你的保單才算真正稱身。
本文僅供參考，並不構成財務建議。利率及產品詳情經常變動——決定前請務必比較最新優惠。