人壽保障要幾多？一個簡單框架
"我需要多少人壽保障？"正是令最多人卻步的問題。誠實的答案是：足以取代你為家庭帶來的貢獻，並維持家人需要的年數。以下這個框架，可以幫你把答案變成一個具體數字，而不是「買得多總是安全」的模糊概念。畢竟保額太少形同虛設，保額太多又白花保費；這個框架同樣適用於單一或雙收入家庭。
以收入替代法作起點
一條常用的經驗法則是年收入的10至12倍。年收入75,000加元的人，目標保額便是750,000至900,000加元——大約是一筆能持續產生相當於你薪金收入的資金，讓家人的生活方式得以延續。當然，通脹會侵蝕購買力，這個倍數只是起點而非終點；雙職家庭可按兩人收入比例各自計算。
這個方法較為粗略。未來數十年開支在前的新手家庭可能需要更多；已供完按揭、接近退休的人士則可能需要少得多。因此有下一種更精細的方法。
DIME計算法：由下而上的計算
Debt（債務）—— 把所有你不想留給家人的債務加起來：信用卡結欠、汽車貸款、私人貸款、循環貸款額。
Income（收入）—— 以你的稅後入息乘以家人需要依靠它的年數。
Mortgage（按揭）—— 按揭尚欠餘額，確保家人能夠保住房子。
Education（教育）—— 估計子女未來的教育開支。
四項加起來，再減去儲蓄、現有保單，以及家人實際上可以沒有的項目。餘下的，就是你的保額缺口，亦是申請保單時的目標數字。
不要只依賴僱員保障
團體人壽保險——通常為薪酬的一至兩倍——看似令人安心，卻有三個弱點：
- 轉工時保障隨之消失
- 很少會計算留家照顧家庭一方的貢獻
- 一兩年薪酬，很難真正取代十五年的收入——只有公司保障的話，這正是要正視的缺口
分層配置保單
你不需要一張巨型保單。不少家庭會分層配置：一張20年期定期保單對沖按揭，一張10年期定期保單覆蓋養育子女的歲月，再加一張小額保單應付身後開支。每一層到期時，它所覆蓋的需要通常亦已消失，保費開支自然隨人生階段遞減，總成本亦遠低於一張大保單。
貼士： 在人生大事之後重新檢視保額——新生嬰兒、置業、加薪或離婚。合適的數字會隨你的人生而改變，不妨每年順手檢查一次，確保保額仍然貼合現狀。
重點總結
先用DIME計算法，再以收入倍數法則驗證是否合理，最後用負擔得起的定期保險填補缺口。最好的保額，是即使你不在，家人仍然能夠延續原有計劃的那個數字——這才是計算的真正目的。
本文僅供參考，並不構成財務建議。利率及產品詳情經常變動——決定前請務必比較最新優惠。