定期寿险还是终身寿险？怎么选
在加拿大，人寿保险大致分为两大类：定期和终身。两者解决的问题不同，价格差距也非常悬殊——正因如此，选对险种，往往比挑选一张"完美"保单更重要。很多人以为保险产品大同小异，但这两类保障从定位、成本到用途都不一样，值得先想清楚。下面逐一拆解两者的运作、成本和适用场景。
定期寿险如何运作
定期保险只为你提供一段固定时期的保障——通常是10年、20年或30年——而且只有在你在这段时间内身故，保单才会赔付。如果保障期结束时你仍然在世，保障就会直接终止，或者以大幅上涨的保费续保。你可以把它理解成为责任高峰期准备的"租用式"保障：保障期内成本极低，期满后责任减轻，需求自然也会下降。正因如此，它成了大多数家庭性价比最高的选择。
- 用最低成本买到高额保额的方式
- 整个保障期内保费固定不变
- 产品结构简单，容易理解和比较
- 如果你活得比保障期久，就没有任何赔付
终身寿险如何运作
终身保障——包括终身寿险和万能寿险——会保障你一生，并且带有现金价值成分，与保证身故赔付一起随时间增长。由于包含了储蓄元素，这类产品的结构比定期寿险复杂得多，比较时要留意的细节也更多。
- 无论你何时身故，保单都会赔付
- 保费终身固定（终身寿险）或可灵活调整（万能寿险）
- 现金价值在税收递延的基础上增长，日后还可以抵押借款
- 保费可达同等定期保障的5到10倍
定期保险更划算的情况
- 你只需要某段特定时期的保障：比如还清房贷之前、孩子成年之前，或者退休储蓄攒够之前
- 你想用最低成本获得最大保额
- 你更愿意自己拿保费差价去投资，而不是让它在保单内部慢慢累积
终身保障更合适的情况
- 遗产规划： 覆盖身故时需要缴纳的税款，让继承人保留更多遗产
- 终身需求： 照顾有永久残疾的孩子，或支付身后事宜的开销
- 传承目标： 给家人或慈善机构留下一笔有保证的馈赠
小贴士： 很多加拿大人会两者搭配：用一张较小的终身保单满足终身需求，再叠加几层更便宜的定期保障，随着大额债务逐步还清而相继到期。这种"阶梯式"配置，能让保额随着责任减少而同步调整，避免为用不上的保障付费。
总结
定期保险守护的，是家人依赖你收入的那段岁月；终身保险解决的，则是一辈子的问题。先想清楚需要保障多少年，再决定用哪种工具；两种保障都先拿报价，并且不要买自己长期负担不起的终身保单。
本文仅供参考，不构成财务建议。利率及产品详情经常变动——决定前请务必比较最新优惠。