你到底能供得起多少房贷？
贷款机构都很乐意告诉你，他们最多能批给你多少房贷。但这个数字，和你真正供得起的金额往往不是一回事。贷款机构的审批逻辑，其实围绕两条公式和一项压力测试；至于真正的持有成本，则要靠你自己盘点。下面讲清楚加拿大的供款能力是怎么算的，以及怎么得出一个你的预算扛得住的数字——而不是银行乐意借给你的那个数字。
银行怎么评估你：GDS与TDS
两个比率决定了大部分审批结果：
- 总供款收入比（Gross Debt Service，GDS）： 你的住房开销——月供、房产税、取暖费，加上物业费的一半——应控制在税前收入的35%左右
- 总债务收入比（Total Debt Service，TDS）： 同样开销加上信用卡、车贷等所有其他债务还款，应保持在42%以下——个人信用评分（征信）良好的话可放宽到44%
贷款机构还必须按压力测试利率（通常是合同利率加2%）来审核你的资格，证明你在续签时扛得住更高的利率。换句话说，账面上的获批额度其实已经预留了加息空间；用浮动利率月供的人尤其要留意。
首付款这一环
最低首付款按房价分级：房价首个500,000加元须付5%；500,000到150万加元之间的部分须付10%；再往上须付20%。首付低于20%，就需要房贷违约保险——保费会加进贷款里，但能换来更低的受保房贷利率，对首次购房者来说未必是坏事。反过来说，首付越多，借得越少，利息成本也越低。
没人算进预算的持有成本
- 房产税： 每年约为房价的0.5%到2.5%，取决于所在城市
- 水电燃气： 取暖、电费和水费——独栋住宅通常每月300到500加元，视乎房子大小和气候
- 维修保养： 每年预留房价的1%左右；老房子要更多，别小看这笔开销
- 保险： 过户前贷款机构会要求你购买房屋保险
小贴士： 贷款机构的比率从不计算托儿、通勤，或者孩子冰球课的报名费——但你自己应该算。把自设上限定在比获批额度至少低10%的位置，并用续签时的利率给自己的预算做一次压力测试。记住，获批额度是银行的上限，不是你的目标。
总结
审批数学告诉你最多能借多少；只有完整的预算才告诉你真正供得起多少。两个数字都要心里有数，买房时在银行上限之下找房，为那些永远不会出现在银行测算表里的开销留出缓冲，并定期用最新利率重算自己的供款能力。买房是场长跑，预算留有余地，往后的日子才会轻松。
本文仅供参考，不构成财务建议。利率及产品详情经常变动——决定前请务必比较最新优惠。